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等额本息和等额本金这两种还款方式有啥差别?

来源:2018-05-10 10:02 5913

从去年至今,楼市调控政策一轮接着一轮,银行利率也从九折上浮到现在的10%,甚至20%。面对上涨不少的高额房贷,如何还款才最实惠呢?


首先,等额本息和等额本金的定义。


目前主流还款方式主要有两种:即等额本息和等额本金,两种还款方式一字之差,但是却有着很大不同。先来看一下两者的定义:

等额本息


等额本金

第二,等额本息和等额本金的差别。

对于贷款买房的购房者来说,选择等额本息还是等额本金,所产生的结果也不一样。等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但是前期的还款非常痛苦,反而更多人选择等额本息。看下面这张图,我们来看一下,如果贷款一百万买房,计划二十年还清,看一下两者的区别:

等额本金与等额本息的差别

这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。


第三,等额本息和等额本金分别适合那些人群?

那么,两种方式孰优孰劣?从上文图中,我们可以看出,等额本息最终所要付出的成本要比等额本金多。以基准利率下,贷款200万,30年期限为例:

等额本金利息如下:

等额本金利息结果

等额本息利息如下:

等额本息利息计算

这样算下来,等额本息的确要比等额本金多还34.7万的利息。但是,这并不是说等额本息就不划算,因为等额本金在还款初期偿还的本金较多,剩余的本金就少了,利息自然就少了。两种还款方式,银行只是按照你钱银行的钱,计算你当月应该还的利息。


那么,两种还款方式分别适合什么样的人群呢?

等额本息适合的人群:等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

等额本金适合的人群:等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

实质上,等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人会选择等额本息的还款方式,因为这种方式月还款额固定还款压力均衡,与等额本金法差别也不是非常的大,况且随着时间的增长,会使资金的使用价值产生了不同。


当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式,需根据每个人的现状和对未来的规划而定,不要一味的相信别人的话。


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